江苏保险公司会倒闭吗，存款保险征求意见:银行破产储户可获赔50万 银行破产存款50万以上、银行挪用储户定期存款、防银行倒闭储户的存款、银行私自划走储户存款。
筹备了21年之后，中国的《存款保险条例（征求意见稿）》于11月30日傍晚正式向社会公布。这意味着我国执行存款保险制度后，银行如果破产了，储户的钱怎么办？
50万元是人均GDP12倍
按照征求意见稿的规定，存款保险执行限额赔付，最高偿付限额为人民币50万元。这也就是说，同一个存款人，在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来，如果在50万元以内，则是全额赔付，而超过50万元的部分，从银行的清算财产中赔偿。
为何是50万元？兴业证券一位专家分析认为，从存款保险限额与人均GDP、人均存款的比例来看，我国2012年人均GDP约为3.84万，如果以10倍计算，则对应保险限额为38万左右；人均存款约为6.78万，根据8倍计算，则对应保险限额约为54万左右。
人行有关人士解释说，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5以上的存款人（包括各类企业）提供100的全额保护。“这个数字，意味着绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”该人士说，当然这个限额并不是固定的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素进行调整。
不过，并不是每一种存款都进行投保。按照规定，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，而金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款都不在投保范围内。
金融改革须先保护存款
在南京审计学院金融学院教授汪祖杰看来，之所以难产，与我国的金融市场体系有密切关系。“长期以来，我国的银行与西方国家有很大不同，西方是私人银行，而我国不是，即便是股份制银行，背后也有政府的影子，政府才是最后的买单人。”
而为什么又要提出存款保险呢？汪祖杰说，从根本上来说，是全面深化改革的重要内容。“全面深化经济体制改革，必然要对现有金融体系进行调整，重新构造。”汪祖杰说，要学习发达国家的金融市场体系，就需要有存款保险制度。他做了个简单的比喻，如果金融体系出现了病毒后，存款保险制度就是对抗病毒的一个补丁，一旦市场出现风险，它就可以进行风险补偿。
“我国已经批准了私人资本设立民营银行，这就需要存款保险制度对储户的存款进行保护。”南京大学经济学教授耿强认为，存款保险制度的推出，是金融改革必须要走的一步，同时也是利率市场化进一步推进绕不开的一步，也有利于增强银行的竞争力。
央行有关人士解读征求意见稿时说，通过存款保险制度，加强对银行等金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。“对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。”
更有利于中小银行改革发展
存款保险制度实施后，存款人需要交保费吗？意见稿回答不需要。存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费。
对于老百姓来说，银行是不是越大越好？小银行还安全吗？央行有关人士认为，存款保险制度更有利于中小银行的改革和发展。因为，通过对存款进行投保，更有力抬升小银行的信用，为大中小银行创造一个公平的竞争环境，同时，也能稳定存款人预期，提升老百姓对中小银行的信心。
此外，通过建立存款保险制度，可以完善金融机构市场化退出机制，也可以为民营银行、中小银行的健康发展提供制度保障。“一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向‘三农’和小微企业的中小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。”
耿强认为，存款保险制度对老百姓最大的影响并非最高能获赔多少，而是对老百姓的金融风险意识的直接培养。“存款也是一种有风险的理财产品。”他说，风险大小与存款利率高低挂钩，选择银行的时候，并不是规模越大越好，而是要考虑高收益背后的高风险。(赵伟莉)
《存款保险征求意见:银行破产储户可获赔50万》相关参考资料:
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